中证所马喆：给中小微企业做融资，最大困惑是交易场景不透明导致交易数据失真

专题：2025年全国中小企业服务月第七届数字普惠金融大会中证所

　　2025年全国中小企业服务月第七届数字普惠金融大会于2025年6月27日在北京举行，主题为“数智新动能，普惠新未来”。天逸集团科技总部总经理兼风险管理委员会委员马喆出席并演讲。

　　马喆在演讲中表示，在给中小微企业做融资的时候，最大一个困惑是由于整个交易场景不可视和不透明，导致很多交易数据失真，无法辨别整个交易真实性，甚至存在发票虚开等虚假交易，产生了大量操作风险，一旦出现风险的时候，整个风险暴露可能相对延后，导致很多风控手段已经无法去控制这些风险。

　　以下为演讲实录：

　　尊敬的各位领导、各位银行业的专家，大家下午好！

　　非常荣幸能参加此次“数字普惠金融大会”，在这里见到了各位银行界专家，心里非常激动。我本人也曾经在银行的对公业务做了20年，大部分时间在风控条线。我经常会在风控工作中碰到几个比较大的难题，现在随着时代发展，很多银行数字化金融科技的东西已经非常成熟了，可能这些困惑已经没有了，对我来说，之前有比较大的困惑。

　　第一中证所，对中小微企业贷前尽调会花费很多时间，比如去联系各个部门，包括财务部门、经营部门，甚至仓储物流等都要去看。

　　第二，去现场收集了很多资料以后，还要回来进行进一步分析，特别是在信贷系统里，要输入财报数据可能会花费你更多时间，并且一不小心就出错了，可能输的数据也不是特别准确。

　　在给中小微企业做融资的时候，最大一个困惑是由于整个交易场景不可视和不透明，导致很多交易数据失真，无法辨别整个交易真实性，甚至存在发票虚开等虚假交易，产生了大量操作风险，一旦出现风险的时候，整个风险暴露可能相对延后，导致很多风控手段已经无法去控制这些风险了。

　　天逸集团，其实在供应链金融和金融科技细分行业里已经默默耕耘25年，特别在这几年里，一直在研究如何在“脱核不离核”的场景下去开展供应链金融。我们这几年形成了一套智能化风控的体系，在不惊动核心企业情况下，甚至在核心企业无感的情况下，我们为中小企业去做服务，建立这样一个智能化体系。

　　这套体系里，首先我们要通过多维度数据采集，我们建立了一个强大的数据中心，通过数据清洗和分析，对不同场景建立了不同标准化产品，去支持我们整个风控决策，并且这些多维度数据指标监控，为我们贷后和预警做了及时通知。整个架构包括贷前、贷中、贷后，全面实现了数字化和线上化。在贷前，通过企业适当的授权，会形成企业的数字画像，特别是交易的数据、财报数据、负面情况核查等全部线上化；在贷中，会对订单物流、发票交叉验证，去检验整个交易真实性；在贷后，通过科技手段，实时监管回款账户有没有变更，销售产销有没有趋势变弱，通过相关负面信息核查，去做实时数字化贷后监管。

　　整个智能化风控包括三大方面功能，首先是核实整个中小微企业销售收入和财报自动分析，不管企业上传任何形式的财务报表、审计报告，还是图片文件，都能做一个智能识别，并且做深度分析，全程的贷前、贷中、贷后全部线上化管理。业务人员也好，风控人员也好，再也不用去纠结自己风控报告如何写了，因为都是标准化的，一旦这些数据自动获取，核贷报告会自动生成。

　　这个是我们搭建的整个供应链金融的整体架构系统。在我们中后台有一套供应链金融管理系统中证所，因为我们自己有保理资质，会对额度管理有七大维度的管理，包括买方额度、卖方额度、关联额度、保理商额度、流用额度等，管理非常细。

　　在前台的平台里我们也提供了供应链金融平台，为我们银行和核心企业打造特色化的平台。在这个平台上，不但有多级流转，可拆分、可流转、可融资的电子债权凭证产品，也实现了和核心企业的ERP系统、司库系统做对接，形成特色化供应链金融产品。

　　在数据中台里，我们有一个智能化的数据中心，包括订单、物流、税务交叉验证，以及财务智能分析。

　　只要客户上我们的平台做注册认证，授权以后，就会自动产生整个经营数据的核查，包括它是一个生产企业，还是贸易企业，它的生产占比和贸易占比，主流产品是什么，它在所属行业里经营的数据和财务数据的比重和比例比较，跟同类行业平均数做一个比较，一旦它是我们标准化产品，我们会形成一个线上批复书，可以在线上直接审批，通过我们CFCA认证，可以在线做融资合约发起。

　　客户一旦审批完了，可以在我们平台上进行申请融资，我们会根据不同场景，比如有订单数据对接的话，去核实他订单数据真实性；同时会进行发票的批量验证，如果融资企业有物流信息的话，只要输入车牌的牌照和哪天的运输，我们就会去显示它的物流轨迹，甚至还会提供货押融资仓储核查。

　　这个是我们通过AI技术做的一个智能化的控制，因为对于我们做供应链金融的时候，我们最大的一个困惑，第一是交易的真实性，第二是回款账户有没有被挪用，会不会变更，在这里我们会做全新的智能提醒。

　　这是跨境电商产品演示，我们做的跨境电商在沃尔玛和亚马逊的平台上做了直联，只要这个跨境电商的客户在平台上做授权的时候，我们会去采集他的订单数据和交易信息，自动的形成一个审批的额度，客户根据这个额度对于不同店铺上产生的订单我们就可以发起融资。

　　再花一分钟的时间，介绍一下天逸集团的3+1生态，包括了金融科技生态、金融服务生态、AI数字平台生态和海外服务生态。金融科技生态主要是为我们的银行和保理公司供应链金融系统和平台做服务。我们自己旗下有保理公司，同时我们也是国际的FCI会员，所以我们也会专注于进出口保理和离岸保理业务。

　　同时，在跨境金融、煤炭金融以及物流金融等细分行业，我们会做一些重点的布局。在AI数字平台生态中，我们搭建了国家级的中资企业境外融资服务平台，帮助中资企业“走出去”，提供便利的境外融资服务。我们也跟地方政府合作成立了当地的中小企业融资服务平台。湖北专精特新融资服务平台也是我们做服务和运维的，我们也会为核心企业去打造供应链金融平台和专属的产业平台。

　　在海外金融服务领域，我们会帮中资企业“走出去”过程中在海外开户结算、出口贸易融资、出海金融服务等方面做一站式的金融服务。

　　以上是我们的一个简单汇报。天逸集团希望与各位领导、各位同仁一道，为中国金融科技服务能力提升以及中企出海金融服务水平提升贡献价值！谢谢各位！

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